Borgstelling MKB-kredieten (BMKB)

De regeling is bestemd voor het mkb: ondernemingen met maximaal 250 werknemers (fte), een jaaromzet tot € 50 miljoen of een balanstotaal tot € 43 miljoen. Ook een vof, eenmanszaak of maatschap komt in aanmerking. Er zijn extra gunstige voorwaarden voor starters (minder dan 3 jaar actief), innovatieve bedrijven met een S&O-verklaring en bedrijven die verduurzamen (BMKB-Groen).

Je krijgt maximaal € 1.500.000 aan borgstellingskrediet, met een overheidsborgstelling van doorgaans 90% op dat krediet. Bij een kredietbehoefte tot € 333.333 kan tot driekwart van het krediet via de BMKB lopen, daarboven ligt de grens op de helft.

Je vraagt de BMKB niet zelf aan bij RVO. Dat doet je financier (bank of geaccrediteerde non-bancaire financier) als onderdeel van je gewone kredietaanvraag. Jij onderhandelt met de financier over de kredietvoorwaarden, de financier meldt het verleende borgstellingskrediet daarna bij RVO aan. De financier betaalt RVO een eenmalige garantieprovisie en rekent die aan jou door.

De regeling staat open van 1 januari 2023 tot 1 juli 2027.

Waarvoor de lening bedoeld moet zijn (financieringsdoel)

• De lening moet "fresh money" zijn: nieuw geld voor je onderneming.
• Uitgesloten is: herfinanciering van bestaande faciliteiten bij dezelfde kredietverstrekker, en onttrekking of aflossing aan aandeelhouders.
• Wél toegestaan: herfinanciering bij een andere bank, en herfinanciering in het kader van een bedrijfsoverdracht.
• De lening moet een bedrijfsmatige bestemming hebben.
• Aandelenfinanciering mag alleen in het kader van een bedrijfsoverdracht.

Investeringen in bedrijfspanden en schepen

Is de lening bedoeld om te investeren in een gebouw of schip, dan geldt een langere maximale looptijd van 12 jaar (in plaats van de reguliere 6 jaar). Bij een woon-werkpand moet minstens 50% van de ruimte zakelijk gebruikt worden.

Groene investeringen (BMKB-Groen)

Voor verduurzamingsinvesteringen geldt een verruimde regeling. Onder groene investeringen vallen:

• Bedrijfsmiddelen zoals opgenomen op de EIA-energielijst.
• Overige middelen die verbonden zijn aan energie-investeringen, met een maximaal aandeel van 50% binnen de financiering.
• De aanpassing of vervanging van bedrijfspanden naar minimaal energielabel C.

Let op: een BMKB-Groen financiering geeft geen recht op EIA-subsidie. Een EIA-aanvraag wordt apart door RVO beoordeeld.

De kosten die aan de garantie zelf verbonden zijn: de garantieprovisie

Dit is de belangrijkste kostenpost die je als ondernemer voelt. Je financier betaalt RVO een eenmalige garantieprovisie bij het afsluiten van het borgstellingskrediet, gebaseerd op het verleende BMKB-krediet en de looptijd. De financier rekent deze provisie aan jou door. De tarieven zijn:

Voor regulier, starters- en klein-krediet BSK:

• 3,90% bij een looptijd tot en met 8 kwartalen.
• 4,25% bij een looptijd van 9 tot en met 24 kwartalen.
• 5,85% bij een looptijd van 25 tot en met 48 kwartalen.

Voor innovatief BSK (bij een S&O-verklaring):

• 5,55% bij een looptijd tot en met 8 kwartalen.
• 6,10% bij een looptijd van 9 tot en met 24 kwartalen.
• 8,35% bij een looptijd van 25 tot en met 48 kwartalen.

Voor BMKB-Groen geldt een verlaagd tarief:

• 2% bij een looptijd tot en met 24 kwartalen.
• 3% bij een looptijd van 25 tot en met 48 kwartalen.

Verhouding BMKB-krediet versus totale financiering

Hoeveel van je financieringsbehoefte via de BMKB gedekt kan worden, verschilt per categorie:

• Regulier: maximaal 50% van de fresh money.
• Innovatief: maximaal 66,7%.
• Klein krediet: maximaal 75%, met een maximum BMKB-bedrag van € 250.000.
• Starters: maximaal 75%, met een maximum van € 250.000 voor de starterslening zelf. Is je behoefte groter, dan kun je daarnaast een gewoon borgstellingskrediet gebruiken.
• Groen: maximaal 75% voor groene investeringen.

Wat niet meetelt of niet mag

• Secundaire zekerheden hoeft de financier niet tegen een zekerheidswaarde te laten meetellen bij de berekening van het dekkingstekort.
• Het BMKB-krediet mag niet groter zijn dan het dekkingstekort: het bedrag dat na de gebruikelijke bancaire zekerheden nog open blijft.
• Herfinanciering bij dezelfde kredietverstrekker en onttrekkingen aan aandeelhouders vallen buiten de regeling.
• Investeringen die overwegend vallen binnen de uitgesloten sectoren (onder meer vastgoedexploitatie, land- en tuinbouw, visserij, financiële sector, publiekverzekerde zorg) komen niet in aanmerking.

Stap 1: Kies een aangesloten financier

De BMKB is alleen beschikbaar via geaccrediteerde financiers. Banken die meedoen: ABN AMRO, Deutsche Bank AG (Amsterdam Branch), ING-bank, Rabobank, Riverbank en Triodos Bank. Op de BES-eilanden: MCB bank (Maduro bank), Orco Bank en RBTT Bank NV. Ook een aantal non-bancaire financiers doet mee: AltFin, FundIQ, Kredietunie Bakkerij Ondernemers, Kredietunie Brabant, Kredietunie Kennemerland, Nationaal Groenfonds, NLInvesteert, Qredits, Voordegroei en Waardevoorjegeld WDL Kredietfondsen. Het volledige overzicht van deelnemende financiers staat op de RVO-site.

Stap 2: Vraag krediet aan bij je financier en verzoek om BMKB

Je dient een gewone kredietaanvraag in bij je financier en geeft aan dat je gebruik wilt maken van de borgstellingsregeling omdat je onvoldoende onderpand hebt. Er is geen apart BMKB-aanvraagformulier voor jou als ondernemer.

Stap 3: Onderhandel over de kredietvoorwaarden

De financier beoordeelt of hij je een borgstellingskrediet wil verlenen en onder welke voorwaarden. Jij onderhandelt met de financier over rente, looptijd en aflossing. De financier moet zich daarbij houden aan de BMKB-voorwaarden (mkb-grens, uitgesloten sectoren, financieringsdoel, omvang, inbreng).

Stap 4: Onderteken de verklaringen

Voor de aanvraag is onder meer een verklaring de-minimissteun nodig, waarin je verklaart niet meer dan € 300.000 aan de-minimissteun te ontvangen. Dit formulier is te vinden bij de standaardformulieren op de RVO-website.

Stap 5: Onderteken de offerte

Zodra je en de financier tot overeenstemming komen, ondertekenen jullie samen de kredietofferte. Deze ondertekening markeert het moment waarop het krediet (en daarmee de borgstelling) definitief wordt.

Stap 6: De financier meldt het krediet aan bij RVO

Nadat de offerte is ondertekend, meldt de financier het verleende borgstellingskrediet bij RVO aan. Dit gebeurt via het webportaal dat speciaal en alleen toegankelijk is voor financiers. Jij hoeft hier zelf niets voor te doen.

Deadlines

• De regeling staat open voor aanvragen van 1 januari 2023 tot 1 juli 2027.
• Voor BMKB-Groen specifiek geldt een startdatum van 7 november 2022 tot 1 juli 2027. Let op: het moment waarop een deelnemende bank BMKB-Groen daadwerkelijk aanbiedt, kan per bank verschillen. Neem hierover contact op met je eigen financier.

Vragen of twijfel

• Twijfel je of je onderneming onder de mkb-definitie valt? Vul de mkb-toets in.
• Wil je als niet-bancaire financier deelnemen aan de BMKB? Neem contact op via info.bmkb@rvo.nl of telefonisch via 088 042 42 42.
• Heeft je financier vragen over de regeling zelf? De BMKB-helpdesk voor financiers is bereikbaar via 088-0425988.

Garantieprovisie

Bij het afsluiten van het borgstellingskrediet is de financier een eenmalige garantieprovisie verschuldigd aan RVO. Deze provisie is gebaseerd op het borgstellingskrediet en het tarief hangt af van de looptijd:

Voor regulier, starters en klein krediet BSK:

• 3,90% bij een looptijd tot en met 8 kwartalen.
• 4,25% bij een looptijd van 9 tot en met 24 kwartalen.
• 5,85% bij een looptijd van 25 tot en met 48 kwartalen.

Voor innovatief BSK:

• 5,55% bij een looptijd tot en met 8 kwartalen.
• 6,10% bij een looptijd van 9 tot en met 24 kwartalen.
• 8,35% bij een looptijd van 25 tot en met 48 kwartalen.

Voor BMKB-Groen:

• 2% bij een looptijd tot en met 24 kwartalen.
• 3% bij een looptijd van 25 tot en met 48 kwartalen.

De financier rekent deze provisieverplichting aan jou als ondernemer door. Dit is dus een kostenpost die je bij het afsluiten van het krediet betaalt, niet een uitkering die je ontvangt.

Aflossing

Voor innovatief BSK moet je uiterlijk beginnen op de eerste dag van het 14e kwartaal na het sluiten van de kredietovereenkomst.

Looptijd van de garantie

• Regulier: maximaal 6 jaar vanaf de datum van eerste aflossing.
• Bij investering in een gebouw of schip: maximaal 12 jaar.
• Innovatief BSK: maximaal 12 jaar vanaf het sluiten van de kredietovereenkomst.
• BMKB-Groen: maximaal 12 jaar voor alle financieringen, 6 jaar voor reguliere investeringen in bedrijfsmiddelen.

Opschorting

Bij innovatief BSK kun je in overleg met je financier de lening maximaal 2 keer opschorten, elke opschorting duurt maximaal 4 aaneengesloten kwartalen.

Verplichtingen tijdens de looptijd

• Je blijft verantwoording afleggen aan je financier zoals bij een gewoon zakelijk krediet: de financier bewaakt de kredietwaardigheid en de naleving van de leningsvoorwaarden.
• Bij een woon-werkpand moet minstens 50% van de ruimte zakelijk gebruikt blijven.
• Slechts één financier kan tegelijk BMKB-krediet aan jouw onderneming verstrekken; wijzigingen in de financiering verlopen via het meldingenportaal van de financier bij RVO.