Borgstelling MKB-kredieten Aruba, Curaçao of Sint Maarten (BMKB ACS)

De regeling is bedoeld voor ondernemingen met maximaal 250 werknemers (fte), een jaaromzet tot € 50 miljoen of een balanstotaal tot € 43 miljoen. Ook eenmanszaken, VOF's en maatschappen komen in aanmerking. Startende bedrijven (korter dan 3 jaar actief) krijgen extra gunstige voorwaarden.

Je vraagt de BMKB ACS niet zelf aan bij de overheid. Dat doet je financier, als onderdeel van je gewone kredietaanvraag. Je bespreekt met je financier of een borgstellingskrediet mogelijk is, onderhandelt over de voorwaarden en tekent samen een offerte. Daarna meldt de financier het krediet aan bij RVO. De financier betaalt hiervoor een eenmalige garantieprovisie aan RVO, die hij aan jou doorberekent.

De regeling is open voor aanvragen vanaf 1 september 2025 tot en met 1 juli 2027. Bedrijven met een kredietbehoefte tot € 333.333 kunnen driekwart van de financiering met BMKB ACS-krediet dekken, bij grotere kredietbehoeften is dat maximaal de helft. Per onderneming geldt een maximum van € 1,5 miljoen.

Bedrijfsomvang (mkb-grens)

• Niet meer dan 250 werknemers (fte).
• Jaaromzet tot € 50 miljoen óf balanstotaal tot € 43 miljoen.
• Bij een groep tellen partnerondernemingen (eigendomsrelatie van 25 tot 50%) naar rato van eigendomsbelang mee. Investeringsmaatschappijen met een belang tot en met 50% blijven buiten beschouwing; boven 50% eigendom door een investeringsmaatschappij val je buiten de regeling.

Rechtsvorm en vestiging

• Eenmanszaken, VOF's, maatschappen en rechtspersonen (zoals een bv) komen allemaal in aanmerking.
• Je bedrijf is gevestigd op Aruba, Curaçao of Sint Maarten en de bedrijfsactiviteiten vinden daar overwegend plaats.

Uitgesloten sectoren

Je valt af als de laatste of te verwachten jaaromzet voor meer dan 50% komt uit:

• het bank-, verzekerings- of beleggingsbedrijf, of het financieren van andere ondernemingen;
• de verwerving, vervreemding, ontwikkeling, beheer of exploitatie van onroerend goed.

Continuïteit

Je financier toetst of je onderneming voldoende kredietwaardig is en voldoende continuïteitsperspectief heeft. Is dat niet het geval, dan verstrek je financier geen (borgstellings)krediet.

Doel van de financiering

• De lening moet "fresh money" zijn: nieuw geld voor de onderneming. Herfinanciering van bestaande faciliteiten bij dezelfde kredietverstrekker en onttrekkingen of aflossingen aan aandeelhouders vallen hierbuiten. Herfinanciering bij een andere bank of in het kader van een bedrijfsoverdracht mag wel.
• De lening moet een bedrijfsmatige bestemming hebben.
• Gaat het om aandelenfinanciering, dan is dat alleen toegestaan in het kader van een bedrijfsoverdracht.
• Bij financiering van een woon-werkpand moet minstens 50% van de ruimte voor zakelijk gebruik bestemd zijn.

Eén financier

Slechts één financier per onderneming kan een BMKB-krediet verstrekken. Loop je al via een andere financier, dan kan een tweede financier niet ook borg staan.

Alleen via geaccrediteerde financiers

Je moet aankloppen bij een geaccrediteerde financier. Op het moment van vaststelling zijn dat: Algemene Spaar- en Kredietcoöperatie, ACU, APC Bank N.V., Aruba Bank N.V., Korpodeko, OBNA Bank N.V. en Qredits. Werkt jouw bank of kredietverstrekker hier niet aan mee, dan kun je de BMKB ACS niet gebruiken, ook niet als je verder aan alle eisen voldoet.

Inbreng van de ondernemer

• Ben je eenmanszaak, VOF of maatschap: je moet naar vermogen inbrengen in de onderneming.
• Ben je een rechtspersoon (zoals een bv): je moet materieel voldoende inbrengen of committeren naar bancaire normen (waarbij privévermogen, risicoprofiel van de onderneming, eigendomsverhouding en overig afgegeven commitment worden meegewogen), én formeel moet de natuurlijke persoon met een meerderheidsbelang altijd voor minimaal 25% van het BMKB-krediet borg staan.

Twijfel je of jouw onderneming onder de mkb-definitie valt? Het loket verwijst dan naar de mkb-toets.

Maximale kredietbedragen

• Per onderneming geldt een maximum van € 1,5 miljoen aan BMKB ACS-krediet.
• Heb je een kredietbehoefte tot € 333.333, dan kun je driekwart van dat bedrag financieren met BMKB ACS-krediet.
• Is je kredietbehoefte groter, dan ligt de grens op maximaal de helft van de kredietverstrekking.
• Voor Klein Krediet geldt een maximum van € 250.000 met een dekking tot 75% van de financiering.

Starters

Ben je starter (korter dan 3 jaar actief als ondernemer) en sluit je een "starterslening" af van maximaal € 333.333, dan staat de overheid borg voor 67,5% van dat krediet. Is je financieringsbehoefte groter, dan kun je daarnaast gebruikmaken van een gewoon borgstellingskrediet. Voor starters geldt bij het reguliere Klein Krediet-achtige deel een dekking tot maximaal 75%; het BMKB-deel voor starters is zelf gemaximeerd op € 250.000, met de mogelijkheid om daarboven het reguliere BMKB in te passen.

Garantieprovisie (kosten voor jou)

Voor het gebruik van de borgstelling betaalt je financier eenmalig een garantieprovisie aan RVO, die hij aan jou doorberekent. Het tarief hangt af van de looptijd van de lening in kwartalen:

• looptijd tot en met 8 kwartalen: 3,90%
• looptijd 9 tot en met 24 kwartalen: 4,25%
• looptijd 25 tot en met 48 kwartalen: 5,85%

Deze provisie wordt berekend over het verleende BMKB-krediet, niet over de totale lening.

Looptijd van de borgstelling

De borgstelling loopt maximaal 6 jaar vanaf de datum van de eerste aflossing. Investeer je in een gebouw of schip, dan geldt een langere maximale periode van 12 jaar.

Stap 1: Vraag je financier naar de mogelijkheden

Heb je te weinig onderpand voor een lening? Ga naar een geaccrediteerde financier en vraag of gebruik van de BMKB ACS mogelijk is. Geaccrediteerde financiers zijn op dit moment: Algemene Spaar- en Kredietcoöperatie, ACU, APC Bank N.V., Aruba Bank N.V., Korpodeko, OBNA Bank N.V. en Qredits.

Stap 2: De financier beoordeelt je kredietaanvraag

De financier beslist of hij je een borgstellingskrediet verleent en onder welke voorwaarden. Hij toetst hierbij of jouw onderneming en de gevraagde financiering voldoen aan de BMKB ACS-voorwaarden (onder meer mkb-omvang, uitgesloten sectoren, fresh money-eis en de vereiste inbreng).

Stap 3: Onderhandelen over de kredietvoorwaarden

Wil de financier je een krediet verstrekken, dan onderhandel je samen over de voorwaarden: rentepercentage, looptijd, aflossingsschema en zekerheden. De financier moet hierbij de BMKB ACS-voorwaarden in acht nemen.

Stap 4: Offerte ondertekenen

Zijn jullie eruit, dan ondertekenen jij en de financier de offerte voor het krediet.

Stap 5: Financier meldt het krediet aan bij RVO

Nadat de offerte is ondertekend, meldt de financier het verleende borgstellingskrediet aan bij RVO. Dit gebeurt via het speciale webportaal dat alleen toegankelijk is voor financiers. Jij hoeft hier zelf niets voor te doen.

Termijnen

De regeling is open voor aanvragen van 1 september 2025 tot en met 1 juli 2027.

Documenten

De volgende documenten komen wel expliciet terug:

• De ondertekende offerte tussen jou en je financier: dit document leg je samen met je financier vast en ondertekenen jullie beiden. Dit vormt de basis voor de melding bij RVO.
• Handleiding BMKB: een document voor financiers, beschikbaar in het webportaal voor financiers. Dit is geen document dat jij als ondernemer ondertekent of aanlevert.
• Voorwaarden BMKB ACS (PDF): een overzicht van de voorwaardencriteria die de financier gebruikt om jouw aanvraag te toetsen. Ook dit is geen document dat je zelf ondertekent, maar het is nuttig om te kennen zodat je weet waarop je financier toetst.

Twijfel over mkb-status

Weet je niet zeker of je onderneming binnen de mkb-definitie valt? Het loket verwijst hiervoor naar de mkb-toets, die je vooraf kunt invullen om dit te checken voordat je met je financier in gesprek gaat.

Wat je zelf niet kunt regelen

Je kunt zelf geen aanvraag indienen bij RVO, geen bezwaar aantekenen bij afwijzing door de financier via een apart RVO-traject, en je kunt niet bij meerdere financiers tegelijk een BMKB ACS-krediet aanvragen: slechts één financier per onderneming kan het verstrekken.

Wie beoordeelt

Niet RVO, maar je financier beoordeelt of je in aanmerking komt voor een borgstellingskrediet en onder welke voorwaarden. RVO komt pas in beeld als de financier het verleende krediet aanmeldt via het webportaal voor financiers.

Doorlooptijd

Hoe lang de beoordeling van je kredietaanvraag duurt, hangt af van je financier.

Uitbetaling

Er is geen sprake van een subsidiebedrag dat aan jou wordt uitgekeerd, van voorschotten of van een aparte vaststelling door RVO richting de ondernemer. Je ontvangt het krediet van je financier volgens de normale voorwaarden van een kredietovereenkomst.

Garantieprovisie

Bij het afsluiten van het borgstellingskrediet is de financier een eenmalige garantieprovisie verschuldigd aan RVO. Deze provisie:

• is gebaseerd op het verleende borgstellingskrediet (niet op de totale lening);
• kent een tarief dat afhankelijk is van de looptijd in kwartalen: 3,90% tot en met 8 kwartalen, 4,25% van 9 tot en met 24 kwartalen, 5,85% van 25 tot en met 48 kwartalen.

De financier rekent deze provisie aan jou door, dus dit is in de praktijk een kostenpost die je via je financier betaalt.

Verplichtingen tijdens de looptijd

• Je begint uiterlijk 12 maanden na ondertekening van het krediet met aflossen.
• De looptijd van de borgstelling is maximaal 6 jaar vanaf de datum van de eerste aflossing, of maximaal 12 jaar als de lening dient voor investering in een gebouw of schip.
• Afhankelijk van het type onderneming (starter of gevestigde ondernemer) en het doel van de lening gelden specifieke regels voor omvang, looptijd, aflossing en de mogelijkheid tot opschorting van de lening.
• Wijzigingen in het krediet meldt de financier bij RVO via het webportaal; jij hebt hierin geen directe rol richting RVO.